Обзор основных изменений законодательства о национальной платежной системе и защите прав потребителей

С апреля 2026 года вступают в силу федеральные законы (ФЗ № 283-ФЗ и ФЗ № 284-ФЗ), устанавливающие правила осуществления деятельности операторов сервиса рассрочки. Правила направлены на защиту прав потребителей – пользователей сервиса рассрочки.

В настоящее время сервисы рассрочек (так называемые BNPL сервисы, с англ. “Buy Now Pay Later” – «Покупай сейчас, плати потом») являются альтернативой потребительскому кредитованию, но их деятельность не подпадает под соответствующее регулирование и, по мнению законодателя, требует дополнительного регулирования.

Деятельность по предоставлению сервиса рассрочки вправе осуществлять только операторы, включенные в специальный реестр Банка России. Порядок ведения Банком России реестра операторов сервиса рассрочки утвержден Указанием Банка России от 12.01.2026 № 7274-У.

Операторами сервиса рассрочки могут быть кредитные организации, микрофинансовые организации и иные юрлица, зарегистрированные в форме хозяйственного общества. В ФЗ № 283-ФЗ установлены требования к капиталу, органам управления, акционерам / участникам операторов сервиса рассрочки (не являющихся кредитными организациями и МФО), а также порядок включения операторов сервиса рассрочки в реестр операторов сервиса рассрочки и основания их исключения из реестра.

Указанием Банка России от 12.01.2026 № 7278-У утвержден перечень государств и территорий, в которых не может быть зарегистрирована компания, являющаяся акционером / участником оператора сервиса рассрочки, лицом, осуществляющим контроль в отношении акционеров / участников оператора.

В ФЗ № 283-ФЗ предусмотрен запрет для оператора сервиса рассрочки на совмещение своей деятельности с деятельностью некредитной финансовой организации, за исключением деятельности МФО.

Операторы сервиса рассрочки обязаны утвердить правила предоставления сервиса рассрочки и разместить их в местах обслуживания пользователей и на своем официальном сайте. В правилах должны содержаться, среди прочего, сведения об операторе, порядок заключения договора о предоставлении сервиса рассрочки, виды объектов рассрочки, диапазон стоимости объектов рассрочки, порядок и сроки оплаты оператором объекта рассрочки, сроки уплаты пользователем цены договора о предоставлении сервиса рассрочки, периодичность /сроки платежей пользователя по уплате цены договора о предоставлении сервиса рассрочки, ответственность пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате цены договора о предоставлении сервиса рассрочки.

Правила не могут навязывать пользователю заключение других договоров, услуги оператора сервиса рассрочки или третьих лиц.

Договор о предоставлении сервиса рассрочки должен быть оформлен в виде таблицы, четким, хорошо читаемым шрифтом. Его необходимо предоставить пользователю для ознакомления до его заключения. ФЗ № 283-ФЗ устанавливает обязательные условия, которые должны содержаться в договоре о предоставлении сервиса рассрочки:

Максимальный лимит на заключение договора о предоставлении сервиса рассрочки без передачи данных в бюро кредитных историй (БКИ) составляет 50 тысяч рублей (без учета задолженности по уплате неустойки). Передача данных в БКИ влияет на кредитный рейтинг пользователя и его последующее кредитование.

Максимальный сроки рассрочки не может составлять:

Максимальный размер мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение пользователем обязательств по уплате цены договора о предоставлении сервиса рассрочки – не более 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

Пользователю должна быть предоставлена возможность в любое время досрочно уплатить цену договора о предоставлении сервиса рассрочки полностью или частично без взимания платы.

По общему правилу продавцы и исполнители не вправе устанавливать для потребителей разные цены на товары / услуги одного вида в зависимости от того, осуществляется оплата одним платежом или в рассрочку.

Такая мера направлена на исключение возможности устанавливать скрытые проценты за рассрочки от продавцов и операторов сервиса рассрочки.

3 марта 2026 г. вступает в силу закон, запрещающий кредитным организациям поручать банковским платежным агентам (БПА) проводить идентификацию клиентов в целях ПОД/ФТ.

В настоящее время БПА вправе проводить идентификацию клиента – физического лица (его представителя, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца) или упрощенную идентификацию клиента – физического лица в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (через электронные кошельки) и предоставления электронного средства платежа (в т.ч. платежных карт).

Договоры между кредитными организациями и БПА потребуется привести в соответствие с законом до августа 2026 г.

Введенный запрет направлен на минимизацию вовлечения кредитных организаций в проведение высокорискованных операций в области ПОД/ФТ, а также на защиту граждан от открытия без их ведома электронных кошельков и совершения по ним незаконных операций по переводу денежных средств без добровольного согласия клиента.

Кредитные организации будут по-прежнему вправе поручить проведение идентификации иным субъектам национальной платежной системы, например организациям федеральной почтовой связи, операторам связи, удостоверяющим центрам и платежным агрегаторам.

Указанием Банка России от 08.10.2025 № 7203-У с 7 апреля 2026 г. вступает в силу ряд норм, направленных на актуализацию Положения Банка России № 820-П «О платформе цифрового рубля».

Платформа цифрового рубля расширит прием распоряжений не только по расчетам платежными поручениями, но и расчетам по инкассо и прямому дебетованию (переводу денег по требованию получателя).

Уточнены положения, касающиеся соблюдения участниками платформы цифрового рубля требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В частности, установлено, что кредитные организации (участники платформы) предоставляют доступ к ней пользователям (физическим и юридическим лицам) после проведения процедуры идентификации.

Предусмотрены виды счетов цифрового рубля, открываемых на платформе цифрового рубля пользователям платформы; основания прекращения доступа пользователей к платформе цифрового рубля. Предусмотрено право Банка России запрашивать у пользователей платформы дополнительные сведения и документы, в т.ч. при рассмотрении их претензий.

В настоящее время расчеты цифровыми рублями проводятся в пилотном режиме. Предусмотрен поэтапный обязательный ввод цифровых рублей в оборот с сентября 2026 года.